“老不死”風險和年金

一位九十歲的老人，身體還很硬朗，但手頭隻剩十二萬現金。他最擔心的是，如果自己老不死，錢花光怎麼辦？

他可以跟保險公司簽個合同，把現金給保險公司，保險公司擔保從即日起每月給他$1000，直到他去世為止。（這裡是個例子，到底他每月能達到多少錢可上annuities.com查詢。）這個合同就是年金，更具體一點，就是立即年金(Immediate Annuity)。可見立即年金是非常重要的避險工據。年紀大而又經濟緊的老人，可以考慮這種保險產品。

去年有一則報道說，真的有一位九十多歲的老人，在保險代理的強力推銷下，買了一款延遲年金(Deferred Annuity)。這款延遲年金有十年的鎖入期。十年內，老人不能動用這筆錢。大家想想，這款年金到底合不合適一位九十多歲的老人。

為什麼那位保險代理會強力推銷延遲款年金呢？原因沒有別的。延遲年金的佣金比立即年金豐厚很多。並且，鎖入期越長，佣金越高。

我最好的一個客戶Dan，是一個猶太人的保險年金批發商。他告訴我，下線的保險代理如果推銷出一份鎖入期五年的年金，那位代理拿4%，他（作為批發商）拿1%。下線的代理如果推銷出一份鎖入期十年的年金，代理拿8%，他拿2%。客戶一點都不知道，買十萬的延遲年金，佣金要先被拿走一萬!（為什麼說他是我最好的客戶？他把他的親戚朋友都介紹給我，還告訴我很多保險行業的內幕。）

(欲了解更多資訊，免費索取我寫的The Informed Investors: 5 Concepts for Financial Success。)