Wednesday, April 4, 2012

年金不為人知的代價

最近我一個新客戶把他以前買的一份年金合約給我過目。合約的第一頁用醒目的字體寫出該年金的優點:
  • Death Benefit: Enhanced Guaranteed Minimum Death Benefit
  • Living Benefit: Lincoln Lifetime Income Advantage
除此以外,該年金給固定回報利率5.9%。年金的年收費是$35。

乍一看,你有什麼第一印象?我的第一印象是:哇賽!這款年金回報又好,成本又低。真是再好不過的穩妥投資。

這就是保險公司和保險經紀的目的,給你很好的第一印象,希望你后面七十頁紙都不要讀。偏偏我就讀了,才發現第一頁后面藏污納垢!我給你們詳細羅列出來:
  1. 5.9%的固定利率有效期為一個月,一個月后固定利率降到1.75%。
  2. 每年Mortality and Expense Charge為1.4%到2.4%。
  3. 每年Death Benefit Charge為1.9%。
  4. 每年Rider Charge為0.75%到1.5%。
  5. 每年Living Benefit Charge為0.75%以上。
  6. 每年基金收費為0.3%到1.75%。
  7. 如果三年內退出給年金,罰款8%。
這些收費加起來超過6%。最可惡的是,這些費用零零散散分布到合約的不同地方,如果不是從頭讀到尾,一定會漏掉一些。難怪我請我的客戶估計一下該款年金的費用,他說打死也不會超過2%。他萬萬沒有想到這款年金要他死三次。

年金不是不可買,但我發現買年金的朋友沒有一個從頭讀到尾把合約讀一遍。保險公司花大錢律師寫合約不是為你著想的。如果你自己也不為你著想,那就怪不得別人了。

(欲了解更多資訊,免費索取我寫的The Informed Investors: 5 Concepts for Financial Success。)