你需要買終生人壽保險嗎?

我認識一個單身的男孩子，大學畢業就進入硅谷一家大科技公司工作。公司的福利非常好，除了401k，健康保險外，還替他買了定期人壽保險。后來他認識了一個做保險經紀的美麗女孩。他為了討她的歡心，又買了兩份終生人壽保險！讀者，你們猜猜他能不能把這女孩子討到手？

我又認識一個蠻有錢的退休老太太，有六個孫子。她很信任的一個理財顧問對她說，給孫子們買人壽保險是給他們最好的禮物。她一口為六個孫子一人買了一份終身壽險，每個月光保險金就要交三千多美元。讀者，你們掂量掂量，她買得對嗎？

前面的男孩子當然沒有贏得那女孩子的芳心。（她大概覺得他是小瓜呆。）等到他痛定思痛，想把兩份終身保險退掉時，才知道自己已經被高額退出費（Surrender Charge）套牢了。后面的太太雖然有錢，也經不起每個月三千元的保金。不但如此，她還給她的兒女罵，說她如果要給孫子們禮物，為什麼不設立教育基金等。她覺得好心給雷劈，也想退出來，也發現已經被套牢了。

以上兩個人其實都不需要人壽保險。你是不是需要人壽保險要根據以下兩點判斷：1）你是你家庭的主要經濟來源；2）家中還有老幼在經濟上依賴你。只有當1）和2）都成立的時候，你才需要人壽保險以保障依賴你的人不會因為你的三長兩短失去經濟來源。（請用這個方法檢查前面兩個例子。）拿我自己做例子，我是家裡的重要經濟來源，我的孩子只有幾個月大，在他二十歲以前經濟上要依賴我，所以我需要買一個二十年的定期壽險。但我絕對不需要終生壽險，因為等我老的時候，我既不是家裡的主要經濟來源，我的孩子也不需要依賴我了。

為什麼保險經紀，理財顧問都不願意把買保險的簡單原則講清楚呢？應為終生壽險的佣金比定期壽險至少高三倍：頭一年，保金的90%以上是來支付佣金，以后的年份，保金的6%到15%是來支付佣金的。難怪，所有的保險經紀和理財顧問都說你和你的父母老婆孩子每人都需要好幾份終生壽險！